ویزای کار کانادا
ویزای کار آمریکا
ویزای کار آلمان
ویزای کار انگلستان
ویزای کار استرالیا
ویزای کار فرانسه
ویزای کار اتریش
ویزای کار یونان
ویزای کار ایتالیا
ویزای کار اسلوونی
ویزای کار فنلاند
ویزای کار اسپانیا
ویزای کار مجارستان
ویزای کار کرواسی
ویزای کار رومانی
سرمایه گذاری در اسپانیا
ویزا توریستی ایتالیا
فرم سفارت
راهنمای کامل افتتاح حساب بانکی در اروپا در سال جاری
اگر قصد سفر، سرمایهگذاری، مهاجرت یا حتی مدیریت داراییهای بینالمللی دارید، افتتاح حساب بانکی در اروپا یکی از اولین و مهمترین اقداماتی است که باید انجام دهید. شاید در نگاه اول این کار سخت یا پیچیده به نظر برسد،افتتاح حساب بانکی در اروپا یعنی شما اجازه دارید در یک بانک اروپایی، حساب رسمی به نام خودتان باز کنید و از امکانات مالی استاندارد و بینالمللی استفاده کنید. این حسابها در بانکهای مختلف با قوانین متنوع ارائه میشوند، اما اصول کلی همه آنها مشابه است. اما نگران نباشید! در این راهنمای جامع، همه چیز را با زبان ساده و قابلفهم در مورد افتتاح حساب بانکی در اتحادیه اروپا را توضیح میدهیم پس به دور از نگرانی در آرامش تا انتهای این بخش همراه ما باشید.
اگر فرصت کافی برای مطالعه این مقاله را ندارید و میخواهید در کوتاهترین زمان ممکن برای خود و خانواده خود ویزای و اقامت دائم دریافت نمایید کافیست از طریق تماس با تلفن 5 رقمی دفتر به شماره 78721 و یا از طریق رزرو وقت مشاوره با کارشناسان مجموعه و یا از طریق پر کردن فرم ارزیابی مهاجرت با کلیه کارشناسان مجموعه پارمیس مهاجر به صورت 24 ساعته و در 7 روز هفته و در ایام تعطیل در ارتباط باشید.
چرا افتتاح حساب بانکی در اروپا مهم است؟
خیلی سؤال خوبیست. دلایل اهمیت افتتاح حساب بانکی در اروپا زیاد است و بسته به هدف هر فرد (مهاجرت، سرمایهگذاری، کار، تحصیل) ممکن است برخی مزایا برای او برجستهتر باشند. در ادامه مهمترین دلایلی که چرا افتتاح حساب بانکی در اروپا مهم است را با زبان ساده و چند مثال توضیح میدهم:
- سهولت انجام تراکنشهای بینالمللی
با داشتن یک حساب بانکی اروپایی، انتقال پول بین کشورهای اروپایی بسیار راحتتر و کمهزینهتر انجام میشود. بسیاری از بانکها در منطقه یورو از سامانه «SEPA» (انتقال یورو دروناروپایی) بهره میبرند که انتقال پول را سریعتر و مقرونبهصرفهتر میکند. - امنیت مالی بیشتر
سیستم بانکی اروپا به استانداردهای بالای نظارتی پایبند است. این یعنی پول شما به شکلی ایمنتر نگهداری میشود و زیرساختهای بانکی محافظت بالایی دارند. - دسترسی آسان به بازار مالی اروپا
اگر قصد سرمایهگذاری یا کار تجاری در اروپا را دارید، داشتن حساب بانکی محلی خیلی کمک میکند. این حساب به شما امکان میدهد سرمایهتان را در بازارهای اروپایی قرار دهید و از فرصتهای سرمایهگذاری استفاده کنید. - اعتبار حرفهای و کاری
برای کسبوکارها، داشتن یک حساب بانک اروپایی حرفهایتر است. میتواند اعتماد شرکای اروپایی را جلب کند و اعتبار مالی شرکت را بالا ببرد. - پوشش هزینههای زندگی در اروپا
اگر مهاجرت کردهاید یا برای مدتی در اروپا زندگی میکنید (تحصیلی، کاری یا توریستی)، یک حساب بانکی محلی کمک میکند تا هزینههای روزمره مثل اجاره، صورتحسابها و خرید را راحتتر پرداخت کنید. ضمن اینکه دریافت حقوق یا کمک مالی از اروپا از طریق این حساب خیلی سادهتر است. - مدیریت بهتر پسانداز و تنوع ارز
وقتی حساب بانکی در اروپا دارید، میتوانید در ارز یورو پسانداز کنید، که برای کسانی که درآمدشان دلاری یا ارزی است، راهی است برای محافظت در برابر نوسانات ارزی. همچنین برخی بانکهای اروپایی امکان حساب ارزی یا چند ارزی را فراهم میکنند. - حق داشتن حساب بانکی (برای برخی افراد)
در برخی کشورهای اروپایی، افراد دارای اقامت قانونی یا حتی پناهندگان، حق قانونی برای داشتن حساب بانکی پایه دارند. این حسابها برای دسترسی به بازار کار، زندگی روزمره و حقوق اجتماعی ضروریاند. - مدیریت هزینههای مالیاتی و انتقال سرمایه
اگر سرمایه یا درآمد بینالمللی دارید، حساب اروپایی میتواند در برنامهریزی مالیاتی مفید باشد (البته باید قوانین مالیاتی کشور مبدأ و مقصد را بهدقت در نظر بگیرید). - آسودگی در سفر و حضور فیزیکی در اروپا
وقتی در اروپا حساب بانکی دارید، مجبور نیستید هر بار پول نقد زیادی با خود ببرید یا به صرافی بروید. کارت بانکی محلی، اپلیکیشن بانکی و ATMهای محلی، زندگی مالی شما را بسیار راحتتر میکند.
شرایط کلی افتتاح حساب بانکی در اتحادیه اروپا برای افراد غیرمقیم
شرایط کلی افتتاح حساب بانکی در اروپا برای افراد غیرمقیم (یعنی کسانی که در آن کشور اروپایی اقامت دائم ندارند) متغیر است، چون هر کشور و بانک قوانین خاص خودش را دارد. اما چند نکتهی عمومی و رایج وجود دارد که تقریباً برای اکثر کشورهای اروپایی (مخصوصاً در اتحادیه اروپا) صدق میکند. در ادامه آنها را به زبان ساده توضیح میدهم:
- مدارک شناسایی معتبر
برای افتتاح حساب، تقریباً همیشه باید یک مدرک هویتی بینالمللی ارائه دهید، مثل پاسپورت. برخی بانکها ممکن است کارت شناسایی ملی (اگر کشور خودتان چنین کارتی دارد) را هم بپذیرند. - اثبات آدرس (ممکن یا غیرممکن بسته به بانک)
- بعضی بانکها آدرس محلی اروپایی را برای افتتاح حساب ضروری میدانند (مثل اجارهنامه، قبض آببرق، قرارداد اجاره، …).
- اما در مواردی (مخصوصاً با بانکهای دیجیتال یا برخی بانکهای بینالمللی) امکان باز کردن حساب بدون آدرس دائم در آن کشور هم وجود دارد.
- اثبات منبع درآمد / داراییها
بانکها معمولاً از شما میخواهند منبع پولی که به حساب واریز میکنید را نشان دهید، مثل فیش حقوق، گردش حساب بانکی قبلی، سوابق مالیاتی یا مدارک مشابه. این کار برای جلوگیری از پولشویی (AML) است. - شماره شناسایی مالیاتی
ممکن است بانک درخواست کد مالیاتی (Tax ID) از شما بکند، به ویژه اگر بخواهید تراکنشهای جدی یا مبلغ بالا داشته باشید. در برخی کشورها این کد مالیاتی محلی (مثل NIF در پرتغال) لازم است. - احراز هویت (KYC)
بانکها معمولاً روند «شناخت مشتری» (KYC) را دنبال میکنند: ممکن است نیاز به ارسال عکس پاسپورت، عکس سلفی، ویدئوکنفرانس برای تأیید هویت باشد. این بخش مخصوصاً برای افراد غیرمقیم حساسیت بیشتری دارد. - ترجمه و تأیید مدارک
در برخی موارد، مدارک (مثل گواهی شغلی، مدارک مالیاتی، ترجمه آدرس) باید به زبان محلی یا انگلیسی ترجمه شده و گاهی مهر تأیید (نوتاری) داشته باشند. - حداقل پول اولیه (سپرده اولیه)
بعضی بانکها ممکن است از شما بخواهند هنگام افتتاح حساب، مبلغ اولیهای واریز کنید؛ این مبلغ بسته به بانک متفاوت است. مثلاً در برخی کشورها چند صد یورو است. - رسیدگی به مقررات مالیاتی و نظارتی
چون افراد غیرمقیم برای بانک «ریسک بیشتری» دارند (بهخاطر قوانین ضدپولشویی، منبع درآمد ناشناخته، مالیات بینالمللی)، ممکن است فرآیند احراز هویت سختتر شود یا بررسی بیشتری روی مدارک صورت بگیرد. - محدودیت حسابهای پایه (Basic Payment Account)
در اتحادیه اروپا، «حساب بانکی پایه» وجود دارد که برخی خدمات محدود (مثل برداشت وجه، پرداخت با کارت) دارد، ولی این حق برای غیرمقیمها همیشه تضمین نشده است. - هزینهها و کارمزدها بیشتر یا متفاوتتر
برخی بانکها برای حساب غیرمقیم هزینه نگهداری، کارمزد تراکنش یا محدودیتهای دیگر دارند. همچنین خدماتی مثل کارت اعتباری یا وام ممکن است برای غیرمقیمها محدودتر باشد. - وجود بانکهای دیجیتال بهعنوان گزینه مناسبتتر
برای بسیاری از افراد غیرمقیم، بانکهای دیجیتال (مثل نئوبانکها) گزینه جذابتریاند چون روند افتتاح سریعتر است، نیاز به شعبه فیزیکی نیست و کارمزدها معمولاً پایینتر است. - ترجمه و زبان
تعامل با بانک ممکن است به زبان محلی صورت بگیرد و پروندههای بانکی باید به زبان همان کشور یا انگلیسی ترجمه شوند. - محدودیتهای خاص بانکی برای ملیت خاص
بعضی بانکها ممکن است برای شهروندان بعضی کشورها (بسته به ریسک سیاسی، تحریمها یا مقررات) سختگیری بیشتری داشته باشند یا درخواست سوابق مالی بیشتری کنند.
معرفی انواع حسابهای بانکی در اتحادیه اروپا
افرادی که به کشورهای اروپایی مهاجرت میکنند میتوانند بسته به نیازی که دارند از حساب های بانکی مختلفی برای افتتاح حساب و انجام عملیات روزانه بانکی بهرهمند شوند، در ادامه ما لیستی از انواع حسابهای بانکی موجود را برایتان محیا کرده ایم پس باهم به بررسی این موارد می پردازیم.
| نوع حساب بانکی | توضیح کلی | مزایا اصلی | مناسب برای چه کاری | چه افرادی (مقیم / غیرمقیم) میتوانند استفاده کنند |
|---|---|---|---|---|
|
حساب جاری (Current / Girokonto) |
این حساب برای تراکنشهای روزمره بانکی است؛ دریافت حقوق، پرداخت قبوض، برداشت از ATM، کارت دبیت. |
دسترسی آسان به پول، کارت بانکی، قابلیت انتقال وجه داخلی و بینبانکی، مدیریت مالی روزانه. |
مدیریت هزینههای روزانه، دریافت حقوق، پرداخت اجاره، خرید اینترنتی. |
مقیمها (به ویژه کسانی که در کشور اروپایی زندگی میکنند) خیلی استفاده میکنند؛ غیرمقیمها هم میتوانند بعضی حسابهای جاری را باز کنند ولی ممکن است مدارک بیشتری لازم باشد. |
|
حساب پسانداز (Savings Account / Sparkonto) |
برای نگهداری پول با هدف پسانداز و کسب سود است. |
امکان دریافت سود روی موجودی، امنیت بیشتر برای پسانداز، محدودیت برداشت برای تشویق پسانداز. |
پسانداز بلندمدت یا میانمدت، اهداف مالی مثل خرید ملک، سرمایهگذاری ایمن. |
مناسب برای کسانی که مقیم هستند و میخواهند پول خود را نگه دارند، ولی غیرمقیمها هم در برخی بانکها میتوانند حساب پسانداز باز کنند. |
|
سپرده مدتدار (Fixed-Term / Time Deposit) |
پول برای یک دوره زمانی مشخص (مثلاً 6 ماه، 1 سال یا بیشتر) قفل میشود و در عوض سود بیشتری پرداخت میشود. |
نرخ سود بالاتر، برنامهریزی مالی مشخص، ثبات برای پسانداز بلندمدت. |
پسانداز هدفمند، سرمایهگذاری بدون ریسک کوتاهمدت، استفاده از وجوهی که نیاز فوری ندارید. |
معمولاً مقیمها یا کسانی که دسترسی بانکی کامل دارند؛ برای غیرمقیمها هم ممکن است، به شرط رعایت شرایط بانک. |
|
حساب چندارزی (Multi-Currency Account) |
حسابی که امکان نگهداری چند ارز (یورو، دلار، پوند و غیره) را فراهم میکند. |
تبدیل آسان بین ارزها، مدیریت سرمایه ارزی، کاهش هزینه تراکنش ارزی، مناسب نقل و انتقالات بینالمللی. |
کسانی که حقوق یا درآمد ارزی دارند، تجارت بینالمللی، سرمایهگذاری در ارزهای مختلف، مسافرتهای مکرر. |
هم مقیمها و هم غیرمقیمها؛ بانکهای دیجیتال اروپایی (نئوبانکها) معمولاً این گزینه را ارائه میدهند. |
|
حساب بانکی پایه (Basic Payment Account) |
یک حساب ساده با خدمات محدود که در برخی کشورهای اروپایی مطابق قوانین اتحادیه اروپا ارائه میشود، مخصوصاً برای دسترسی مالی اولیه. |
هزینه پایینتر، دسترسی پایه: کارت، برداشت، واریز، خدمات بانکی ساده. |
مشتریانی که فقط نیاز به امکانات پایه دارند: دریافت حقوق، واریز و برداشت ساده، حساب بانکی روزمره بدون سرویسهای پیشرفته. |
مقیمها (شهروند یا دارای اقامت) در بسیاری از کشورها حق دارند چنین حسابی داشته باشند. |
|
حساب خصوصی / بانکداری خصوصی (Private Banking / Wealth Account) |
حساب خاص برای افراد با دارایی زیاد، با خدمات کاملاً اختصاصی، یک مدیر بانک خصوصی، مشاوره سرمایهگذاری و ثروت. |
مشاوره سرمایهگذاری، محصولات پیچیده مالی، خدمات سفارشی، مدیریت ثروت، امکانات ویژه بانکی. |
افراد ثروتمند، سرمایهگذاران بزرگ، کسانی که نیاز به ساخت یک پرتفولیو مالی بزرگ دارند. |
مقیمها که دارایی بالا دارند و میخواهند از خدمات پیشرفته استفاده کنند؛ برای برخی غیرمقیمها هم امکان دارد ولی الزاماتی دارد. |
|
حساب تجاری (Business / Corporate Account) |
مخصوص شرکتها، استارتاپها، فریلنسرها و کسبوکارها برای مدیریت مالی تجاری و تراکنشهای شرکتی. |
امکان صدور فاکتور، دریافت پرداخت مشتریان، تفکیک مالیات، مدیریت هزینههای شرکت، کارت بانکی شرکتی. |
شرکتهای کوچک یا بزرگ، فریلنسرها، تجارت بینالمللی، کسبوکارهایی که نیاز به حساب جداگانه برای معاملات دارند. |
هم مقیمها (شرکتهایی که در کشور اروپایی ثبت شدهاند) و هم غیرمقیمها (اگر بانک اجازه دهد و مدارک شرکتی کامل باشد). |
|
حساب شمارهگذاری شده (Numbered Account) |
حسابی که هویت صاحب حساب تا حدی ناشناس است و به جای نام، یک شماره شناسه دارد. |
سطح بیشتری از حریم خصوصی مالی، مناسب برای کسانی که ترجیح به محرمانهتر بودن دارند. |
افراد با دارایی زیاد که میخواهند حریم خصوصی بیشتری داشته باشند، مدیریت ثروت خصوصی، مقاصد خاص مالی. |
معمولاً برای افراد بسیار ثروتمند / مشتریان بانک خصوصی در بانکهای خاص؛ محدود به کشورها یا بانکهایی که حساب شمارهگذاری شده را ارائه میدهند. |
|
حساب واسطهای (Correspondent / Nostro-Vostro) |
این نوع حساب غالباً توسط بانکها برای حسابکردن پول بانک دیگر نگهداری میشود (حساب بینبانکی). |
تسهیل تراکنشهای بینالمللی بین بانکها، تسویه امور مالی ارزی. |
بیشتر کاربرد داخلی بانکی دارد (بین بانکها)، نه برای مصرفکنندگان عادی. |
مناسب بانکها و موسسات مالی، نه افراد عادی؛ معمولاً کاربران عادی این نوع حسابها را باز نمیکنند. |
مراحل گامبهگام افتتاح حساب بانکی در اروپا
در ادامه مراحل گامبهگام افتتاح حساب بانکی در اروپا را برای افراد (مخصوصاً غیرمقیم) به زبان ساده و قابلفهم توضیح میدم:
قبل از هر چیزی، باید مشخص کنی چرا حساب اروپایی میخوای:
- آیا برای زندگی، کار یا تحصیل در اروپا است؟
- آیا برای تجارت یا شرکت است؟
- آیا به یک حساب چندارزی یا دیجیتال نیاز داری؟
این تصمیم تأثیر بزرگی روی نوع بانکی که انتخاب میکنی و مدارکی که نیاز داری دارد.
- کشور اروپایی مورد نظر را انتخاب کن (مثلاً آلمان، پرتغال، فرانسه و غیره) — قوانین بانکی بین کشورها متفاوت است.
- بین بانکهای سنتی (شعب فیزیکی) و نئوبانکها (دیجیتال) تصمیم بگیر. نئوبانکها گزینه خوبی برای غیرمقیمها هستند، چون بعضی از آنها امکان افتتاح آنلاین دارند.
- چک کن که بانک موردنظر آیا حساب برای غیرمقیمها باز میکند یا خیر: برخی بانکهای سنتی سختگیری بیشتری دارند.
مدارک معمول و ضروری شامل:
- پاسپورت معتبر یا کارت شناسایی بینالمللی
- اثبات آدرس محل سکونت: قبض آببرق، اجارهنامه، سند ملکی و غیره. بعضی بانكها آدرس محلی اروپایی میخواهند، ولی در برخی بانکهای دیجیتال این شرط سادهتر است.
- اثبات منبع درآمد: مثل فیش حقوق، اظهارنامه مالیاتی یا گردش حساب بانکی قبلی.
- شماره شناسایی مالیاتی (تِکس آیدی) در صورت نیاز برخی بانکها.
- فرمهای بانک: پر کردن فرم اطلاعات فردی، فرم KYC (شناخت مشتری).
- حضوری: اگر در کشور اروپایی هستی، میتونی به شعبه بانک بروی و مدارک را تحویل دهی.
- آنلاین: بسیاری از بانکهای دیجیتال این امکان را دارند که بدون حضور فیزیکی حساب باز کنی — معمولاً با احراز هویت ویدئویی (video-KYC).
- در برخی کشورها، حتی حساب بانکی بدون اقامت دائم ممکن است باز شود. ولی نه همه بانکها این امکان را میدهند.
مراحل KYC:
- آپلود مدارک (پاسپورت، آدرس)
- گرفتن عکس سلفی با مدارک
- ممکن است تماس ویدئویی یا حضور در شعبه برای تأیید هویت لازم باشد
بعد از ارسال مدارک، بانک بررسی میکند: تطابق قوانین ضد پولشویی (AML) و هویت مشتریان. بعضی بانکها زمان بیشتری برای بررسی درخواستهای غیرمقیم دارند.وقتی تأیید شد، حساب بانکی فعال میشود و ممکن است یک کارت بانکی (دبیت یا اعتباری) به تو ارائه شود.
بعضی بانکها برای افتتاح حساب مقدار سپرده اولیه میخواهند (بسته به بانک و نوع حساب). این مرحله ممکن است ضروری باشد تا حساب فعال شود.
- اپ موبایلی بانک را نصب کن تا دسترسی به بانکت را آنلاین داشته باشی.
- تنظیم رمز عبور، احراز هویت دو مرحلهای (۲FA) برای امنیت بیشتر.
- در صورت لزوم کارت بانکی را فعال کن و آن را به آدرس خود ارسال کن.
معرفی بانکهای معتبر اروپایی برای ایرانیان
معرفی «بانکهای معتبر اروپایی برای ایرانیان» به معنای تضمین قطعی نیست (چون هر بانک سیاستهای خاص خودش را دارد و وضعیت افراد غیرمقیم / ایرانی ممکن است تغییر کند)، اما برخی بانکها در اروپا طرفداران زیادی دارند و تجربه ایرانیان یا مهاجران را نشان میدهد که گزینههای قابلتأملیاند. در ادامه چند بانک معتبر و گزینه نئوبانک (دیجیتال) اروپایی که ممکن است برای ایرانیان مناسب باشد:
- Millennium BCP (پرتغال)
- این بانک پرتغالی یکی از گزینههای محبوب برای غیرمقیمها است. حسابهایی برای کسانی که در خارج زندگی میکنند (“Mais Portugal”) دارد.
- امکان افتتاح آنلاین با پاسپورت وجود دارد (یا مراجعه به شعبه) و حسابگر حداقل مبلغ اولیه مشخص دارد.
- بخش «اطلاعات قانونی برای غیرمقیمها» (Non-Residents) در سایت بانک وجود دارد، پس آنها تجربه مدیریت مشتریان بینالمللی را دارند.
- این بانک بخشی است که در راهنمای مهاجران نیز توصیه شده، چون شعبه زیاد دارد و خدمات بینالمللی فراهم میکند.
- ۲ActivoBank (پرتغال)
- بازوی دیجیتال Millennium BCP است. در برخی گزارشها برای مهاجران گزینه خوبی بهشمار میآید.
- کارمزدهای نگهداری پایینتر دارد و امکانات بانکی آنلاین بیشتری ارائه میدهد.
- ۳Caixa Geral de Depósitos (CGD) — پرتغال
- این بانک دولتی پرتغال، اعتبار بسیار بالایی دارد و گزینهای ثابت و مطمئن برای حساب بانکی است.
- برخی افراد غیرمقیم گزارش دادهاند که با پاسپورت و ارائه مدرک آدرس میتوانند حساب باز کنند، البته بسته به شعبه ممکن است روشها متفاوت باشد.
- ۴N26 (آلمان / اروپا)
- بانک دیجیتال (نئوبانک) آلمانی است.
- روند احراز هویت آن آنلاین است (با عکس و ویدیوی ID) و برای کسانی که میخواهند حساب اروپایی اما نیاز به حضور فیزیکی محدود دارند، گزینه بسیار مناسب است.
- حساب پایه رایگان دارد و امکان ارتقاء به حسابهای پریمیوم با امکانات بیشتر وجود دارد.
- Bunq (هلند / اروپا)
- یک نئوبانک هلندی است که به چندین کشور اروپایی خدمت میدهد.
- سپردههای یورو در Bunq توسط طرح تضمین سپردهی هلند (Deposit Guarantee Scheme) تا سقف ۱۰۰,۰۰۰ یورو محافظت شدهاند.
- گزینهای خوب برای کسانی که حساب چندارزی، مدیریت مدرن بانکی و امکانات موبایلی را میخواهند.
افتتاح حساب بانکی اروپا بدون اقامت (Non-Resident Accounts)
افتتاح حساب بانکی در اروپا بدون اقامت (به انگلیسی: Non‑Resident Bank Account) به معنای باز کردن یک حساب بانکی در بانکی در یکی از کشورهای اروپایی، بدون نیاز به داشتن اقامت قانونی یا سکونت دائم در آن کشور است. این نوع حساب برای افرادی طراحی شده که روابط مالی با اروپا دارند (مثلاً سرمایهگذاری، تجارت، کار بینالمللی یا اهداف مالی دیگر) اما در آن کشور زندگی نمیکنند.
چرا برخی افراد به حساب بانکی غیرمقیم در اروپا نیاز دارند؟
- افراد سرمایهگذار یا تجار بینالمللی که میخواهند از مزایای حساب اروپا مثل شماره IBAN اروپایی، انتقال SEPA، یا تراکنشهای بینالمللی استفاده کنند.
- کسانی که شرکت ثبتشده در اروپا دارند اما خودشان مقیم آن کشور نیستند؛ با حساب غیرمقیم میتوانند پول شرکت را مدیریت کنند.
- افرادی که میخواهند داراییهای خود را متنوع کنند و بخشی از سرمایه را در اروپا نگه دارند تا از امنیت بانکی یا مزایای سیستم مالی اروپایی بهرهمند شوند.
- فریلنسرها، دیجیتال نومادها یا کارآفرینانی که درآمدشان از مشتریان اروپایی یا بینالمللی است و نیاز به حساب بانکی در منطقه یورو دارند.
«افتتاح حساب بانکی اروپا بدون اقامت» یا Non‑Resident Bank Account یک گزینه مالی بسیار کاربردی برای کسانی است که میخواهند به سیستم بانکی اروپا دسترسی داشته باشند، ولی در آن کشورها زندگی نمیکنند. این نوع حساب به شما امکان میدهد تا داراییهایتان را در یورو یا ارزهای دیگر نگهداری کنید، تراکنشهای بینالمللی آسانتری داشته باشید و از خدمات بانکی مدرن بهرهمند شوید.
افتتاح حساب بانکی آنلاین در اروپا (Digital Banking)
بانکداری دیجیتال (Digital Banking) یعنی استفاده از بانکهایی که بهصورت آنلاین فعالیت میکنند و نیازی به مراجعه حضوری به شعبه ندارند. این بانکها — که به آنها «نئوبانک» (Neobank) یا «بانک موبایلی» هم گفته میشود — امکان افتتاح حساب، مدیریت موجودی، تراکنشها، دریافت کارت و سایر خدمات بانکی را از طریق اپلیکیشن موبایل یا وبسایت فراهم میکنند.
چرا افتتاح حساب دیجیتال در اروپا جذاب است؟
- دسترسی آسان: میتوانید از هر نقطه دنیا حساب باز کنید (بسته به سیاست بانک) و دیگر نیازی به حضور فیزیکی در شعبه نیست.
- کارمزد پایینتر: غالباً هزینه نگهداری حساب، تبدیل ارز یا تراکنشها در نئوبانکها کمتر از بانکهای سنتی است.
- حساب چندارزی: خیلی از بانکهای دیجیتال امکان نگهداری چند ارز (مثل یورو، دلار و غیره) را دارند، که برای افرادی با تراکنش بینالمللی خیلی مفید است.
- مدیریت کامل از طریق موبایل: پیگیری موجودی، انجام تراکنش، انتقال پول و حتی تنظیم هشدار تراکنشها بهراحتی با اپ موبایلی ممکن است.
- احراز هویت آنلاین: در بسیاری از موارد، برای افتتاح حساب فقط نیاز به پاسپورت و تایید هویت ویدیویی (Video‑KYC) دارید.
- امکانات بینالمللی: از حسابهای IBAN استفاده میشود که تراکنش SEPA یا بینالمللی را تسهیل میکند.
هزینههای افتتاح و نگهداری حساب بانکی در اروپا
هزینههای افتتاح و نگهداری حساب بانکی در اروپا میتواند بسیار متفاوت باشد، بسته به کشور، بانک، نوع حساب (سنتی یا دیجیتال) و وضعیت مشتری (مقیم یا غیرمقیم). در ادامه به بررسی دقیقتر انواع هزینهها و نمونههایی از بانکهای اروپایی میپردازم:
- برخی بانکها ۱.۵ یورو در ماه برای حساب «بنیادی» (Basic) دریافت میکنند. برای مثال، بانک Hellenic Bank در حساب پایه (Basic Account) کارمزد ماهانه ۱٫۵ یورو دارد.
- در حساب جاری بینالمللی همان بانک، هزینه نگهداری «بدون اوردرفت» به ازای هر چهار ماه ۳۵ یورو است (یعنی تقریباً بیش از ۱۰ یورو در ماه) در گزارش هزینههای 2025 آمدهاست.
- برای حسابهای فعال بینالمللی، Hellenic Bank «فعال» را ۳۵ یورو در هر دوره سهماهه حساب میکند.
- بعضی بانکها هزینه افتتاح حساب دارند. به عنوان مثال، در Hellenic Bank هزینه افتتاح حساب شخصی (Personal) در بخش بینالمللی ۳۵ یورو است.
- در بعضی بانکهای دیجیتال، هزینه افتتاح برای افراد غیراروپایی (Non‑EU) ممکن است بالا باشد. مثلاً در Monvenience اگر شما شهروند غیر-EU باشید، هزینه افتتاح حساب شخصی «Private (Non-EU)» برابر ۷۰۰ یورو قید شده است.
- در Monvenience، کارمزد SEPA (انتقال داخلی اروپا) برای حساب Private برابر ۳ یورو (خروجی) است.
- برای انتقال SWIFT (بینالمللی) در Monvenience، هزینه ورودی حداقل ۱۰ یورو و حداکثر ۱۰۰ یورو، و برای خروجی حداقل ۱۵ یورو و حداکثر ۳۵۰ یورو در نظر گرفته شده است (بسته به نوع حساب).
- همچنین هزینه «تأیید SWIFT/SEPA» (مثلاً زمانی که به تاییدیه تراکنش نیاز باشه) در Monvenience معادل ۱۵ یورو است.
- اگر حسابی بیش از ۱۲ ماه فعالیتی نداشته باشد، ممکن است بهعنوان «غیرفعال» تلقی شده و کارمزدهای خاصی اعمال شود. در Hellenic Bank، حساب غیرفعال شخصی کارمزد سهماهه ۴۰ یورو دارد.
- همچنین برای فعالسازی مجدد حساب غیرفعال (در بعضی بانکها) ممکن است هزینهای بین ۵۰ تا ۱۰۰ یورو دریافت شود.
در Hellenic Bank، اگر موجودی حساب جاری یا پسانداز در طول روز بیش از ۱۰۰,۰۰۰ یورو باشد، «کارمزد نقدینگی» (Liquidity Fee) معادل ۰.۶٪ در سال از مازاد موجودی کسر میشود (بر اساس موجودی روزانه).
- در بانک خصوصی (Private Banking) معمولاً کارمزد نگهداری بسیار بالاتر است، چون خدمات ویژهتری ارائه میشود. مثلاً در HSBC لوکزامبورگ، هزینه نگهداری حساب خصوصی (پکیج خدمات) ۱،۸۰۰ یورو در سال است (برای حسابهایی که خدمات پیشرفته دارند).
- این هزینه شامل خدماتی مانند صورتحساب فصلی، ارتباط تلفنی با مدیر بانکی و غیره است.
نکات مهم قبل از افتتاح حساب بانکی
در ادامه مهمترین نکات مهمی که باید قبل از افتتاح حساب بانکی در اروپا در نظر بگیری را با زبان ساده توضیح میدم:
- بررسی هزینهها و کارمزدها
- مدارک مورد نیاز را دقیق آماده کنید
- آگاهی از مقررات ضدپولشویی و احراز هویت (KYC / AML)
- ارزیابی گزینه بانک دیجیتال یا سنتی
- اثبات «ارتباط با کشور بانک» (Local Tie)
- محافظت از سپرده (Deposit Guarantee)
- نکات مالیاتی بینالمللی
- بررسی حساب پایه (Basic Payment Account)
سوالات مهم هنگام انتخاب بانک اروپایی
- آیا بانک به افراد غیرمقیم (Non‑Resident) حساب باز میکند؟: بعضی بانکهای اروپایی سیاستشان این است که حساب برای غیرمقیمها را قبول نکنند یا محدودیتهایی داشته باشند. باید مطمئن شوی که بانک امکان افتتاح حساب از خارج کشور را دارد و شرایط لازم (مانند مدارک هویت، آدرس، منبع درآمد) را برای تو قابلپذیرش است.
- چه مدارکی از من میخواهند؟: آیا فقط پاسپورت کفایت میکند؟ یا باید مدرک آدرس، گواهی مالیاتی (Tax ID) هم ارائه بدی؟ بعضی بانکها «ارتباط محلی» یا «تِی (tie) محلی» را به عنوان دلیل افتتاح حساب برای غیرمقیمها لازم میدانند (مثل قرارداد اجاره یا قرارداد کاری در آن کشور).
- کارمزدهای حساب چگونه است؟: کارمزد نگهداری ماهیانه، هزینه تراکنش بینالمللی، هزینه تبدیل ارز و دیگر هزینهها را باید بررسی کنی.برخی بانکهای الکترونیکی نسبت به بانکهای سنتی کارمزد پایینتری دارند.
- آیا بانک پشتیبانی بینالمللی / انگلیسیزبان دارد؟: خصوصاً اگر مقیم اروپا نیستی، مهم است که پشتیبانی مشتری بانک به زبان انگلیسی یا زبانی که خودت مسلطی باشد، فعال باشد.
- سطح ایمنی و نظارت بانکی چقدر است؟: بانک مورد نظر تحت نظارت بانکی اروپا (مثل نهادهای ناظر اروپایی) باشد تا امنیت داراییهای تو تضمین شود.بپرس آیا سپردهگذاری مشتریان تحت طرح تضمین سپرده (Deposit Guarantee Scheme) بانک قرار دارد یا نه.
- امکانات و نوع حسابها: آیا بانک حساب جاری، پسانداز، چندارزی یا حساب شرکتی دارد؟ این بستگی دارد که برای چی حساب میخوای.اگر حساب دیجیتال مدنظرت باشد، آیا بانک اپ موبایل قوی دارد؟ امکان تراکنش آنلاین بینالمللی چقدر راحت است؟
- محدودیت انتقال پول یا تراکنشها: آیا محدودیتی روی مقدار انتقال از حساب وجود دارد؟هزینه انتقال داخلی اروپا (SEPA) چقدر است؟ و هزینه SWIFT (انتقال بینالمللی) چقدر میشود؟
- مدیریت مالیاتی: آیا بانک گزارش مالیاتی برای درآمد یا سود حساب به مقامات مالیاتی کشور تو ارسال میکند؟آیا برای افراد غیرمقیم مالیاتی خاصی وجود دارد که باید در نظر بگیری؟
- تجربه و اعتبار بانک: آیا بانک سابقه خوبی دارد (اعتبار، ثبات مالی، ریسک پایین)؟آیا بانک موردنظر با مشتریان بینالمللی تجربه دارد؟ مثلاً در صورت افتتاح حساب توسط غیرمقیم، چقدر احتمال رد درخواست وجود دارد.
- روند افتتاح حساب: آیا باز کردن حساب نیاز به حضور فیزیکی در شعبه دارد یا میتوان این کار را آنلاین انجام داد؟چقدر زمان میبرد تا حساب تأیید شود؟ آیا مرحله پیشتأیید (pre‑approval) وجود دارد؟ طبق Rue، فرآیند افتتاح برخی حسابها به دو مرحله نیاز دارد.
سوالات متداول در زمینه افتتاح حساب بانکی در اروپا
بله، برخی بانکهای اروپایی امکان افتتاح حساب برای افراد غیرمقیم (Non‑Resident) را فراهم میکنند. اما شرایط آن (مثل مدارک، تأیید هویت و آدرس) ممکن است سختتر باشد.
مدارک معمول شامل: پاسپورت یا کارت شناسایی معتبر، مدرک آدرس (مانند اجارهنامه یا قبوض)، و در برخی موارد مدرک منبع درآمد است.
طبق قوانین اتحادیه اروپا، اگر مقیم قانونی یکی از کشورهای عضو باشی، حق دسترسی به حساب پایه را داری. ولی این حق برای همه نوع حسابها صدق نمیکند و برخی بانکها ممکن است درخواست آدرس محلی یا «دلیل موجه» برای افتتاح حساب در کشور دیگر داشته باشند.
بله. بانکها موظفاند یک سند «اطلاعات کارمزد» (Fee Information Document) به مشتری ارائه دهند که نشان میدهد چه هزینههایی برای خدمات مختلف وجود دارد
بله، اگر شرکت داشته باشی میتوانی حساب بانکی تجاری باز کنی. بانکها مدارکی مثل اساسنامه شرکت، ثبت شرکت، لیست سهامداران، آدرس شرکت و مدارک هویتی مدیران را درخواست میکنند.
بسته به بانک و کشور، ممکن است چند روز تا چند هفته طول بکشد. اگر بانک دیجیتال باشد، معمولاً فرآیند سریعتر است؛ اما در بانک سنتی و برای افراد غیرمقیم، تأیید هویت و بررسی مدارک ممکن است بیشتر طول بکشد.
بسیار کامل و جامع توضیح دادین ممنون
با عرض سلام و ادب، ممنونیم که مطالب ما مورد پسند شما قرار گرفته است. تلاش مجموعه پارمیس مهاجر آسان کردن راه مهاجرت و افزایش اطلاعات عمومی مردم است
مفید و کامل بود ممنون.